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日本同业征信模式的借鉴及在我国的实践

【信息时间:2015-06-20     来源:】   【我要打印】  【关闭】

   征信体系是市场经济发展的必然产物。个人征信是征信体系的核心,在控制信用交易风险、促进经济稳定增长、提高社会诚信水平方面可以发挥重要的基础性作用。国外经济发达国家都非常重视个人征信体系建设,并根据自身国情形成了各自的发展模式。比较有代表性的主要有三种:以美国、英国为代表的市场化征信局模式;以法国、德国、西班牙为代表的公共征信模式;以日本为代表的行业会员制征信模式。近十年来,国际上出现了多种征信模式混合式发展的趋势,形成了公共征信机构与私营征信机构分工并存、互补合作的市场格局。

      当前,我国的个人征信是以中国人民银行组织建立的个人信用信息数据库为依托的公共征信模式,市场化私营征信局和同业征信模式的发展比较缓慢。为了探索我国个人征信模式的创新实践,北京安融惠众征信有限公司通过借鉴日本的行业会员制征信模式,结合我国小额信贷行业的发展实际,创建了带有行业准公共服务性质的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”,以市场化第三方征信服务方式,为行业机构提供个人信用信息的共享查询服务。
      一、日本个人征信体系概况
      日本的个人征信体系是行业会员制征信模式的典型代表,主要做法是组建个人信用信息中心,即行业征信机构,在行业内发展会员,仅向行业内的会员机构提供个人信用信息的共享查询,并通过向会员收费的方式保持运营的可持续性。
      日本的个人征信体系主要由银行征信体系、消费信贷征信体系和销售信用征信体系三类行业征信体系组成。其中,银行征信体系的行业征信机构是日本银行个人信用信息中心(BIC),由日本银行家协会监督管理;消费信贷征信体系的征信服务平台是由33家区域性个人信用信息中心以及共同组建的全国消费信贷征信联合会(JICC)构成,会员机构包括消费金融公司、信用卡公司、担保公司、租赁公司等,由联合会监督管理;销售信用征信体系的征信机构是日本销售信用信息中心(CIC) ,会员包括信贷销售公司、家电信贷公司、流通信贷会社等企业,由日本信用产业协会监督管理。如图1所示。

图1: 日本个人征信机构构成

      最初,日本的这三大行业征信服务体系之间是相对封闭的,个人信用信息仅在各自行业体系内进行共享交换。后来,三大行业征信服务体系开始通过CRIN这一信用信息网络平台进行个人拖欠支付信息的共享交换,JICC、CIC之间还通过FINE这一金融信息网络平台进行信贷交易余额信息的共享交换,从而更好地解决了借款人多重负债、欺诈等问题。
      从运行的实际效果看,日本以行业会员制征信为特征的个人信用信息服务网络可以满足会员机构对个人信用信息的实际需要。在上世纪90年代的日本金融危机中,日本的消费金融行业并没有受到太大的冲击,继续保持着稳健的发展和业务增长,业内普遍认为,这很大程度上得益于行业征信服务平台精准、高效的征信服务支撑,其作用主要体现在:
      第一,增强风险控制能力和盈利水平。
      会员机构可以获取借款人的多重债务信息以及拖欠状况,对控制授信风险起到非常重要的作用。同时,风险控制能力的提高也有助于扩大授信客户的范围和规模,盈利能力有了显著增强。
      第二提高信贷审核效率,降低授信成本。
      行业征信服务平台根据会员机构信贷审核的实际需要提供有针对性的、少而精的个人信用信息,并与行业机构的信贷审核系统直接对接,使会员机构的信贷审核效率高、征信成本低。
      第三,提升行业机构的信贷服务水平。
      行业征信服务平台高效、准确、规范的征信服务,带动了会员机构审贷管理机制、审贷业务系统的完善,从而提高了行业整体的客户信贷服务水平,以及在整个信贷服务市场上的竞争力。
      二、日本行业会员制征信体系的发展特点
      在日本的个人征信体系中,消费信贷征信体系以及JICC的发展是具特色、最有代表性的。
      二战后,日本政府依托制造业、以销售环节的分期付款为突破口,强力推动经济发展,消费金融市场迅速兴起和发展起来,对个人信用信息以及征信服务的需求日益增强。1972年8月,大阪市成立了日本第一家行业个人信用信息中心,即同业征信公司,通过会员制方式为当地的消费金融公司提供信贷信息共享服务。之后,日本许多地区开始陆续出现这样的区域性个人信用信息中心。1976年,10家地方性的行业个人信用信息中心共同组织成立消费金融行业联合会,实现了不同地域间、消费信贷行业内个人信贷信息的共享。由于当时IT技术并不发达,信息的共享交换与查询主要采用纸质介质、电子存储介质的方式进行。1989年7月,日本全部的33家地方性个人信用信息中心组成了消费金融行业联合会(JIC),实现了全国范围内电子网络化的信用信息报送与联网查询。2009年,日本的CCB 并入JIC,之后JIC更名为JICC。2010年,根据日本出台的消费金融行业管理法规,日本内阁总理大臣认定JICC作为消费信贷行业的个人信用信息中心。
      从日本消费金融行业同业征信的发展历程可以看出,日本的同业征信是从区域性向全国性发展、从分散走向联合、从完全的业内封闭走向跨行业的共享交流。日本的同业征信是在市场自发、自愿基础上发育形成的,并逐步在行业内形成了一套完整、规范的管理规章制度,这也充分体现了日本行业自律机制的完善程度。
      日本作为大陆法系的国家,同样非常注重对个人信息的保护。在1983年,日本出台了《贷款业规制法》和《分期付款销售法》,规定个人信用信息中心保有的个人信息只能用于调查消费者的偿债能力或支付能力。在政府信息开放方面, 1993年日本行政改革委员会提出《行政改革委员会行政信息公开法纲要》,对行业征信机构采集政府部门保有的个人信用信息提供法律依据,有力地促进了行业征信机构服务能力的提高。 从JICC的运营模机制和服务方式上看,主要有以下几个特点:
      第一,在会员共识基础上构建行业征信服务平台,由独立经营的个人信用信息中心进行运营。个人信用信息中心不向非会员提供服务,运营经费来源于对会员的服务收费。
      第二,个人信用信息中心制订会员章程,依据会员章程对会员的准入、退出和共享查询行为进行管理。所有会员享有平等的权利,承担同等的义务。
      第三,会员间信用信息的共享采取“查询+数据报送”并行方式,或者说是通过提供查询服务来采集数据的方式,这样可以有效地避免会员查询的随意性,提供共享信息的及时性。
      第四,个人信用信息中心根据行业信贷业务的特点和风险控制技术要求,有针对性地对信息数据进行采集、处理,并按照统一的数据规范为行业会员提供共享查询服务。
      第五,在会员获取的共享查询结果报告中不显示每条信息记录的来源机构,最大限度地保护会员各自的客户资源。
      第六,个人信用信息中心除了提供会员间的信用信息共享服务外,还会从信息公开的信息源单位和第三方信息提供机构自主采集会员所需的其他个人信用信息,基本可以满足会员对信用信息服务的需求,并使会员的征信成本处于可控的范围内。
      三、我国行业会员制征信模式的实践
      近年来,在我国不断深化金融改革、扩大金融开放、推进多层次金融服务体系建设的政策背景下,各种面向消费者、小微企业主和农户的金融服务创新模式和服务机构不断涌现,有力地推动了我国小额信贷行业和普惠金融事业的发展。
      由于我国个人征信服务体系的发展尚不健全,小额信贷机构,特别是民间小额信贷服务机构,在零售信贷授信决策中存在着征信服务供给不足,自行征信成本高、时间长等问题,难以有效地控制由于多重负债、欺诈等引发的授信风险,也难以对借款人的违约失信行为进行制约。高度的“信用风险成本”也势必造成利率高、经营风险高等一系列问题,严重制约了小额信贷机构和行业的发展。
      北京安融惠众征信公司通过总结分析我国多年来市场化个人征信服务的实践经验,在借鉴日本行业会员制征信服务模式的主要特点基础上,结合我国小额信贷行业的发展实际和行业机构的实际需求,设计并创建了“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(英文缩写:MSP),旨在探索我国行业征信服务模式的最佳实践,推动我国个人征信服务体系建设的不断发展与完善。

图2: MSP服务系统截屏图
 

      MSP在运营机制和服务方式上主要有以下几个特点:
      第一,采取封闭式的会员制共享服务模式,这样可以通过控制信息的定向流动来防止信息经济学上所称的因信用信息的准公共物品性质而造成的“效果外溢”问题,从而更好地保护信息共享会员以及信息主体的权益。
      第二,采用市场化独立第三方征信机构的运营机制,按照统一的会员章程,面向各种类型的小额信贷服务机构推广会员服务,有利于在较短的时期内实现更大范围、更多数量的小额信贷服务机构间的信用信息共享。
      第三,MSP定位于带有行业公共服务性质的征信服务平台,通过向会员收费的方式实现MSP的可持续运营,使会员机构可以通过较低的成本获得有价值的征信服务。
      第四,MSP设有“贷款申请查询”、“债权管理查询”、“逾期管理查询”等功能模块,满足会员机构在零售信贷生命周期不同阶段的信息共享查询需要。每个模块均可以单独使用,有利于会员机构在使用MSP的初期可以尽快实现一定规模的“借款人逾期信息”的共享查询。
      第五,信息共享采用“信息查询与信息报送并行”的方式。日本行业征信的实践表明,这一方式在限制会员对非本机构借款客户的随意查询、提高共享信息的完整性和及时性、保护信息主体和会员机构的权益等诸多方面都有良好的作用。
      第六,MSP组建由会员机构代表和相关领域专家构成的监督委员会,形成外部监督机制,有助于提高MSP运营的透明度,不断改善MSP的管理与服务水平。
      MSP这一行业会员制第三方征信模式在我国的创新实践才刚刚起步,未来将会在市场的洗礼中不断得以调整和完善。希望MSP能够为我国小额信贷行业和普惠金融事业的发展发挥积极的作用,为我国征信服务体系建设的不断完善提供宝贵的实践财富。

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